台灣行動支付公司12月5日與Sony Mobile宣布攜手合作、共同推廣「t wallet+ 行動支付 App」服務(詳見這裡)。隨著Apple Pay、Samsung Pay、Android Play(本文簡稱「三種Pay」)即將登台搶食行動支付的大餅，原本同樣使用NFC近端行動支付技術的「HCE」、「TSM 」行動支付業者也紛紛捲土重來，再度冷飯熱炒順勢促銷一番，外界預計2017年將是台灣NFC近端行動支付的戰國時代。

「TSM 」、「HCE」、「三種Pay(Apple Pay/Samsung Pay/Android Pay)」是什麼呢？　各有那些優缺點呢 ?以下做一說明:

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1.「TSM 」、「HCE」、「三種Pay」是什麼呢？

A.「TSM」（Trusted Service Manager，信託服務管理平台）:

TSM是將交易的安全元件設置在手機SIM卡中，透過公正第三方平台做安全控管，並整合中間的資料或是資訊交流來完成付款。 

使用TSM必須更換特殊的TSM-SIM卡才能順利交易， 目前TSM陣營有由3大結算機構合資的「台灣行動支付公司」、5大電信共同成立的「群信公司」、中華電信與聯合國際支付，推出TSM-SIM卡服務的電信業者有中華電信「Easy Hami手機錢包」台灣大哥大「Wali智慧錢包」及亞太電信「NFC行動支付」，TSM手機信用卡則已有22家金融機構參與。

圖片來源: 台灣大哥大

由於使用TSM信用卡除了必須要向電信公司申請更換SIM卡，還要另外和銀行申請綁定新的信用卡，若攜碼換電信公司則要重新申辦作業相當麻煩，造成用戶申辦意願不高。

圖片來源: VISA

B.「HCE」（Host Card Emulation，主機板模擬）:

「HCE 」是Google所推出的行動支付方案，透過「代碼化(Token)」技術，將安全元件置放在雲端，交易時由手機發出一組虛擬卡號與金鑰，經過確認、解碼、交易、製碼等一系列動作，完成感應交易。使用者不須更換SIM卡、不受限於電信公司，透過空中下載(OTA)載入卡片。

圖片來源: VISA

「HCE」乃透過主機在雲端模擬晶片所做的行動支付，相較於 TSM，「HCE」方案無須在手機加入安全元件，所以可以搭配的手機與裝置比較多元，而且可以開放。目前只要Android 5.0(含) 版本以上的裝置且內建NFC功能(適用機型詳見這裡)，就能支援「HCE」。

為推動HCE行動支付，台灣行動支付8月與MasterCard推出「HCE行動信用卡」，迄今台灣富邦、合庫等11家銀行已上線，11月再與Visa推出「HCE行動信用卡」，目前已與兆豐、凱基等7家銀行合作。另外，台灣目前已有27家金融機構表達有意願參與「HCE手機金融卡」。根據台灣行動支付最新統計，迄今「HCE行動信用卡」下載量已突破1萬張，目前平均每家金融機構HCE手機信用卡單週下載量突破200張，尤其，凱基銀行的下載量最高，其次為台銀以及兆豐。

HCE的優點是不需換SIM卡、不限定電信門號、不需新申請信用卡、一機可綁定多張卡片，也採虛擬卡號交易安全性高，但缺點是對於網路的依賴度較高且必須下載App且後續操作上相較三種Pay還是有點麻煩，台灣多數民眾迄今下載使用意願都不是很高。

C.Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay:

Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay(簡稱「三種Pay」)都是利用行動裝置所設計的行動支付方式，都是將手邊既有信用卡進行線上註冊，銀行核卡後，持卡人即能在接受感應式刷卡的商店內，以「手機中的信用卡」消費。「三種Pay」都是透過手機綁定信用卡後，使用近場通訊（NFC）技術來傳輸卡片訊息並使用Tokenization(信用卡號代碼化)及透過「指紋」來確保使用信用卡的安全，從而簡化零售商的資金轉移過程。使用這「三種Pay」，就可利用隨身的手機不再需要帶實體信用卡(與零錢包)，交易時不會記錄信用卡號碼(信用卡資訊不會保存在店家與設備內)，不需要簽名只透過指紋就可以立即支付。

Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay支付的原理大同小異但各有千秋，各自可以支援的行動裝置不同且目前可以使用的國家及支援的服務不同，Android Pay小金額不用密碼與指紋， Samsung Pay還可接受磁條式刷卡機(MST，Magnetic Secure Transmission )，可以適用的刷卡機更多，實用性更高。三者的介紹詳見這裡。

2.「TSM 」、「HCE」、「三種Pay」哪個會成為NFC近端行動支付之王者？

「TSM 手機信用卡」與「HCE手機信用卡」都在台灣已經推廣一段時間了，但離普及仍有一大段距離，究其原因除了民眾仍有使用安全疑慮外，「使用起來麻煩不便利」是主因。最老牌的「TSM 手機信用卡」必須向電信業者更換SIM卡並新辦信用卡，超級麻煩的申請方式便已注定率先出局。HCE手機信用卡不需換SIM卡、不限定電信門號、不需新申請信用卡、一機可綁定多張卡片，也採虛擬卡號交易安全性高，理論上應該會大受歡迎才是，可是八月推廣迄今HCE手機信用卡下載量才剛破萬，已下載「t wallet + 行動支付」的用戶對該App的評價給1顆星相當多。版主認為最大原因是HCE手機信用卡對網路的依賴度高，而且必須先下載APP，使用時必須打開手機輸入密碼登入該App後再點選信用卡付款，有點小麻煩。到便利商店幹嘛開車?! 多數人還是寧可拿出實體信用卡出來感應或刷卡支付就好。

反觀「三種Pay」本身就已經內建好行動錢包(類似TSM+token化)可以結合手機Touch ID功能，透過指紋辨識就可以迅速完成付款交易，不用開啟任何應用程式，比起「HCE手機信用卡」顯然更方便許多，加上「三種Pay」名氣響亮(尤其是Apple Pay)，國外市場已經有「放棄HCE，專攻Pay」的趨勢。

「三種Pay」會成為NFC近端行動支付之王者嗎？版主認為「三種Pay」的勝算應該明顯贏過「TSM 手機信用卡」與「HCE手機信用卡」，尤其Apple Pay在台灣應該會有一群擁護者(果粉們)，不過要成為主流的行動支付或是像悠遊卡一樣相當普及恐仍有一段大段路得走。

由於「三種Pay」的功能在台灣保守的金管機制下仍功能相當陽春，「三種Pay的手機」就像是一張漂亮昂貴、沒電就不能用的信用卡。由於信用卡銀行要發行「三種Pay」除了經金管會核准外，還得與Apple/Samung/Google協商，也意味限制了可以使用的信用卡種類(目前台灣僅台新、國泰世華、玉山銀行、聯邦銀行等四家信用卡發卡銀行已獲得金管會核准)。

再者，三種Pay 每筆刷卡並不會向用戶額外收取手續費用，不會做白工的Apple (Samsung)如何與發卡信用卡銀行分配店家3%信用卡手續費收益，讓人相當好奇。換言之，Apple/Samsung/Google 都不太可能提供太多好處給商店與用戶來鼓勵使用他們的Pay系統，「三種Pay」的興衰除了仰賴果迷們自發性追捧Apple Pay外，預計短期內的主要推廣動能還是來自發卡的信用卡公司的宣廣與補貼。

總之，版主認為不論是「三種Pay」或是「HCE手機信用卡」都在台灣的近端行動支付的安全性與便利性跨出了一小步，雖然距離取代現有的現金支付或是信用卡支付的普及之路仍很遙遠，但相信隨著法令逐漸鬆綁及各式行動支付科技運用的開發，行動支付就會漸漸深入手機用戶的日常生活上。